בעודי נוסע לייעוץ משפחתי בשפלה פתאום הרכב החל מקרטע ואבד מכוחות הסוס שלו….נדלקה אורית צהובה המורה על תקלה בתפקודי המנוע.
מקריאה מהירה בספר הרכב הבנתי כי אני יכול להמשיך לנסוע בזהירות מבלי להאיץ יתר על המידה ורצוי למוסך מורשה.
המשכתי בזהירות לבית המשפחה, בלאו הכי מדובר בשעות שהמוסכים סגורים, נתתי את הייעוץ וחזרתי לביתי.
למחרת בבוקר התייצבתי במוסך המורשה, הסברתי את הבעיה ולאור העובדה שזה טיפול בתקלת דרך כמובן לא יכולתי לתאם מראש ונתבקשתי להמתין בחדר המתנה "כי התור ארוך". כמובן הסכמתי , מסרתי את המפתחות ופרשתי לחדר המתנה לקרוא משהו עד שיתקנו את הרכב.
כעבור זמן קצר נכנסה לחדר ההמתנה אשה כבת 35 ואף היא ממתינה לטיפול ברכבה.
שוחחנו מעט, ומדבריה הבנתי כי היא באה לטיפול שנתי למרות שעדיין לא עברו 10.000 ק"מ מהטיפול האחרון. הבנתי גם כי לקחה יום חופש לטיפול ברכבה והתפלאתי על הידע הרחב אשר הפגינה במכונאות ופרטי הטיפול הנדרשים לרכב.
הבחורה הייתה בקשר עם מישהו מעבר לקו הסלולר וגם באוזניו הפליאה את ידיעותיה בסוגי מסננים ברכב וסוגי שמנים תוך הדגשת חשיבותם לתפעול התקין של הרכב.
הבנתי מדבריה כי מדובר ברכב בן 4 שנים שערכו בשוק כ-50.000 ₪.
לאחר זמן מה יצאה הבחורה לקבל חו"ד מהבוחן ולאשר את העלויות טרם התיקון…הליך שיגרתי במוסכים ראשיים.
נשארתי לבד וחשבתי על הידע מצד אחד ועל ההשקעה ברכב ולא רק בהיבט הכספי ועלו בראשי מחשבות..
מתי אנחנו חושבים על גופנו? רק כשהוא לא מתפקד או מתחזקים אותו באופן שוטף?
מתי אנחנו מפנים יום לטיפול במשפחתנו ?
איזה ידע מעמיק יש לנו על כלכלת המשפחה שלנו? כל כמה זמן אנחנו "מנערים את האבק" ובודקים אם ההחלטות שקיבלנו שנה שעברה עדיין תקפות (משכנתא לדוגמא) אם החלטנו לפני שנה לחיות בפלוס האם אנחנו אכן בפלוס? כמה הלוואות עוד לקחנו וכמה חסכונות שברנו? איזה מהתוכניות התממשו ואלו לא? ולמה?
והאם חינכנו את ילדנו כלכלית? והאם אנחנו ערוכים לגיל ה"שלישי"?
ולא מדובר ברכב ששווה 50.000 ₪ מדובר בנו , בבני זוג בילדים….בחיים.
מה גורם לנו לחשוב שברכב יטפל רק איש מוסמך אבל בחיינו הכלכליים לא צריך שום הסמכה ונולדנו עם כל הידע הנדרש להפעיל את המכונה הזאת ולתחזק אותה?
למרות שהרכב מאבד מערכו יום יום , אנחנו משקיעים בו , האם כך אתם מתייחסים לחייכם….האם גם אתם דועכים יום יום ומשלימים עם זה ? או שהגיע הזמן להמריא ולהשיג יותר יום יום..
עוד המון שאלות והשוואות עלו אבל בינתיים קראו לי לדיאגנוסטיקה של הרכב שלי…החלפת 4 פלגים ומערכת התזה אשר כנראה הרטיבה את הפלגים ופגעה בתפקודם….
הכול תוקן …שילמתי גם על ה"אלמנט" הרי ברכב אינני בקיא עד כדי כך.
חזרתי לביתי שמח ומהורהר כאחד…

השבוע הייתי בכנס אשר ארגנה אחת מחברות התוכנה הגדולה בארץ.
נושא הכנס היה בעיקרו שיווק תוכנה לקשרי לקוחות CRM
ההרצאה הראשונה סרקה את ההתפתחויות ברשתות החברתיות החדשות ברשת האינטרנט תוך דגש על גוגל, פייסבוק, טוויטר, לינק-דין, יו טיוב וכדומה.
הושם דגש על יתרונות ה"עסק" להיות מצוי בכל הפלטפורמות האלו תוך ציון כי התוכנה שלהם יודעת לאסוף ולרכז את כל הנתונים לגבי הלקוח או השותף העסקי ועד כמה המיידע הזה חיוני לסגירת עסקאות.
כמובן החברה הדגישה איזה יתרונות יש למי שמתנהל באמצעות תוכנה זו על פני מי שאינו מצוי.
הרצאה ממש מעניינת המציגה את הצורך להיות בקיא לא רק בצרכי הלקוח אלא גם בחייו התרבותיים והחברתיים עד כדי קשר "אינטימי" עם כל לקוח פוטנציאלי או עם שותף עסקי"
בהפסקה חשבתי לעצמי על ההשקעה העצומה שעושות חברות בשיווק ובהשגת היתרון והערך המוסף על פני המתחרים האחרים, השקעה בזמן, בכסף, בכוח אדם ב……כל זאת בדרך להצלחה.
התחלתי לחשוב על הלקוחות שלי, על הפילוח ,על ההשקעה שלי בהם ואיך ליצור גם לקוחות חדשים ושיתופי פעולה נוספים ולרגע תהיתי מי הלקוח שהכי חשוב שלי? מי השותף העסקי החשוב ביותר? לאחר רגע קט זה היה ברור זו המשפחה שלי אשתי הילדים כן גם הנכדים הם גם הלקוחות שלי וגם השותפים שלי..אז למה אינני מנהל את קשריי איתם ברמה גבוהה? למה אני מקבל את הלקוחות החשובים ביותר שלי כמובן מאיליו , הרי לא ינטשו אותי לטובת ספק אחר!…..טעות!!!
אולי הנטישה לא תהיה פיזית אבל רגשית בהחלט עלולה להיות נטישה מלאה או חלקית.
האם גם אתם מרגישים כי אתם משקיעים יותר בלקוחות העסק והשותפים מאשר בקרובים אליכם?
סדר העדיפויות של ה"עסק" ברור מאוד אבל מהו סדר העדיפויות שלך?
האם יש במשפחה דיון רבעוני ושנתי לבחינת התוצאות אשר הושגו ולתכנון עתידי להשגת יעדים משפחתיים ? האם אתם חוששים מראייה מתקדמת של המשפחה כמו רווח והפסד, אולי לגלות טעויות ולתקן אותם או שאתם מעדיפים להתעלם וכשלא קובעים יעדים מן הסתם אף פעם לא נכשלים, פשוט אין ציפיות.
בעסק המשפחתי אתם היו"ר אבל גם המנכ"ל גם מנהל הכספים וגם העובד…איך תשתפרו אם לא תתכננו ולא תבקרו את עצמכם?
איזו אינפורמציה מדויקת יש לכם על עצמכם…..במספרים ולא בסיסמאות כי מה שלא ניתן למדוד גם לא ניתן לנהל
אתם עושים זאת בקלות מול הלקוחות שלכם אתם יודעים בכמה קנו ? מתי קנו? ומתי צפויה הקנייה הבאה? מה התקציב של הלקוח ומהו הרווח שלך?
הגיע הזמן לעלות בדרגת הניהול של כלכלת המשפחה, להפסיק להתגלגל מהוצאה להוצאה, לתכנן משימות ויעדים, לבדוק ולבקר את ההחלטות אשר התקבלו ואם צריך להשקיע במשפחה בייעוץ והדרכה ראו זאת כהשקעה מניבה ולא עוד הוצאה שוטפת.
אז מה החלטת לעשות? מקריאה בלבד לא יגיע הפתרון,
הגיע הזמן שתתחיל להרויח

מה נכון? אז בדקתי מה אומרים
רוב הטיפים ממליצים ללכת לקניות בלי הילדים! ואף מסבירים זאת שכשהולכים לקנות עם הילדים – למרות הכיף שבדבר – סכום הקניה עולה בעשרות שקלים, וחוץ מזה הילדים משפיעים על שיקול דעת של ההורה לגבי מה נכון לקנות ומה נחוץ באמת או איזה פירמה לקנות.
דעה זו מופצת בכל אתר רלוונטי הן ע"י חברות מסחריות (רשתות סופר לדוגמא או בנקים) והן ע"י מדריכים ויועצים לכלכלת המשפחה.
האומנם זו ההנחיה הנכונה למשפחה? או שאולי מדובר בדעה קדומה ובריחה מהתמודדות ערכית?
הבה נראה מה ה"רווח" האמיתי לבוגר שאינו לוקח את ילדו לקנייה בסופר.
א. השליטה במה לקנות נשארת אצלו בלבד.
ב. אין לו אף אחד שמעיר או מאיר את עיניו על כל החלטת קנייה.
ג. אין שום ביקורת על הצורך בכל קנייה, אז ניתן להתפרע כי "אם לא רואים אז גם לא צריך להסביר".
ד. הבוגר נהנה מחוויות הקנייה אז למה להפריע לו ע"י חינוך לצרכנות נבונה של "יורש העצר?"
התנהלות של מידור הילדים ושליטה ב"מה יראו/יחוו יש לו מחיר יקר ביותר לא רק להורים אלא גם לילדים.
ניתן להפוך את הקנייה בסופר לחוויות קנייה אמיתית וערכית בו זמנית וללמד את הילד כיצד קונים נכון!
א. מה קונים כי חייבים ולא סתם רוצים
ב. מהו סדר העדיפויות בקניית מצרכים.
ג. כיצד קונים במוסגרת תקציב ידוע וברור
ד. כשקונים משהו נוסף לרשימה על מה מוותרים?
ה. אולי לתת לילד 10 ₪ והצעה "במקום שאקנה לך משהו, תחליט בעצמך מה שאתה רוצה או אוליי מעדיף לחסוך סכום זה למטרה משמעותית יותר שאיננה בסופר?"
אני כיועץ ומאמן לכלכלת המשפחה אומר ההפך, חובה לקחת ילדים לקניות בסופר כי הדרכה מעשית יעילה פי אלפי מונים מ"נאומים חוצבי להבות" בבית על צרכנות נבונה.
וחוץ מזה מתי הילד ילמד? אחרי צבא או אחרי החתונה כשיצטרך לקחת משכנתא?
הורים יקרים, תשאלו את עצמכם איפוא הייתם כשהייתם צריכים ללמד את ילדכם היתנהלות כלכלית באופן מעשי כי כשלא עשיתם זאת הפירמות עשו זאת בפרסומות שוטפות המוח והכל בהסכמה שבשתיקה.
אולי חסכתם באיזה חטיף אבל שילמתם ביוקר להוציא את הילד מבורות תקציביים בסלולר.
חישבו שוב

מאמר זה נועד למי שזקוק למשכנתא וכבר ביסס את הגודל הרצוי וההחזר החודשי המתאים לו ומתלבט בין סוגי המשכנתאות והמסלולים ומחפש אסטרטגיה מתאימה.

מאמר זה רצוי לקרוא אחרי מאמר שלי הדן בסוגי המשכנתאות.

הנתונים היום (הנתונים הם הערכה כללית ומותנים בפרמטרים שונים הן של הבנק (מבצעים) והן של הלקוח (פרופיל כלכלי, מס' שנים נידרש, גודל המשכנתא וכדומה):

הנתונים מתייחסים למשכנתא ממוצעת של 500.000 ₪ ל 20 שנה.

• משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד, היום קצב האינפלציה כ- 3.9% בריבית קבועה כ-3.5% סה"כ ריבית שנתית של 7.4%. משכנתא זו משפעת משינוי מדד אלא שהשינוי מתפרס על כל תשלומי היתרה כך שהשינוי בתשלום החודשי מחודש לחודש יהיה קטן אם כי התשלום הכולל על הריביות יהיה גדול בגלל חישובי הריבית דריבית ואף בשנים ראשונות למרות התשלום החוב גדל. במשכנתא זו אין לדעת מראש מהו התשלום החודשי לכל אורך המשכנתא ומהי עלות המשכנתא.

• משכנתא בריבית משתנה לא צמודה למדד, משתנה לפי הפריים P-1.0% כלומר ריבית בנק ישראל 1% + 1.5%= 4.75% ומרווח שליל של כ 1.0% סה"כ כ 3.75% שנתי, משכנתא זו משפעת משינוי ריבית בנק ישראל השינוי, להבדיל מהצמודה, משפיע רק על התשלום החודשי ברלוונטי כך שהשינוי בתשלום החודשי מחודש לחודש עלול להיות גדול ותנודתי אם כי התשלום הכולל על הריביות יהיה נמוך ממסלול כצמודת מדד, הקרן יורדת כבר מתשלום ראשון. במשכנתא זו אין לדעת מראש מהו התשלום החודשי לכל אורך המשכנתא ומהי עלות המשכנתא.

• משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד, הריבית נקבעת על פי עוגן המפוקח ע"י בנק ישראל + המדד. הריבית משתנה אחת לתקופה (1,2,5,7 שנים) ככול שהתקופה קצרה יותר הריבית נמוכה יותר , עפ"י הנחיות הנגיד משכנתא משתנה כל 5 שנים ומעלה מוגדרת כמשכנתא "קבועה" .

• משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד, היום עומדת על כ 5.5%-6.5% (תלוי בתקופה) .משכנתא זו כמו כל הלוואה בנקאית רגילה ידוע מראש מה התשלום החודשי ומה עלות המשכנתא הסופי ומתאימה לשונאי סיכונים והפתעות.

• משכנתא צמודת מט"ח מסלול זה מושפע מריבית הליבור ומשערי מטבעות.

בדולר הריבית עומדת על 0.5% + מרווח של 2.0% כלומר כ 2.% ביורו השער גבוה בכ-0.2%.

לאחר שיש לנו את נתוני המשכנתאות וההשפעות החודשיות והסופיות אנו נדרשים לבחור אחד או חלוקה בין הסוגים שתתאים לנו.

הגבלות הנגיד במינונים של כל מסלול במשכנתא

• מסלולים משתנים עד 1/3 מהמשכנתא (פריים,מט"ח, משתנה צמודה עד 5 שנים לא כולל).

• מסלולים קבועים מעל 2/3 מהמשכנתא (קבועה צמודה, משתנה צמודה מ 5 שנים כולל, קבועה לא צמודה).

האסטרטגיה שלי: בחירת מסלול עדיף לפי האופי הלוקח (נכונה אוק' 2011)

• תמהיל יש ל"תפור" לפי פרופיל כלכלי והתנהגותי…אינני מכיר אתכם אבל ככל אני ממליץ על

1. 1/3 המתחלקים בין הפריים לדולר.

2. 2/3 מתחלקים בין משתנה כל 5 לקל"צ.,

3. על קבועה צמודה אינני ממליץ לאף אחד אלא אם זה בריבית דומה למשתנה כל 5.

.

הערות

א. כל אדם ובמיוחד השונא סיכונים כדאי שיגדיר מהו הסיכון שממנו הוא רוצה להימנע , האם קפיצה של 200 ₪ בתשלום החודשי נחשב סיכון או לא, האם עלייה בפריים של 2% זה סיכון האם עליית האינפלציה ב- 4% זה סיכון?

ב. לאחר הגדרת הסיכונים כדאי להיכנס לאחד ממחשבוני משכנתא (יש רבים כאלו ברשת) ויכניס נתונים השוואתיים בכל אחד מסוגי המשכנתא ובכך יבין את המשמעות האמיתית לקבלת החלטות באזור של אי וודאות.כדאי להסתכל על 2 פרמטרים עיקריים 1. השתנות בתשלום החודשי 2. עלות המשכנתא הכוללת.

ג. להימנע מקלישאות, סטיגמות או משפטים שאינם מגובים בחישובים ומספרים אמיתיים.

ד. למשכנתא צמודה בריבית קבועה איני מוצא שום יתרון היום, היא גם יקרה וגם מסוכנת.

שלום רב

בברכת חג חרות שמח

משפחה כערך עליון

כמה פעמים הרגשתם חסרי אונים מההוצאות המשפחתיות מול ההכנסות? ולא מבינים "לאן הלך הכסף?"
האם הרגשתכם תיסכול מזה שאינכם משיגים את יעדי המשפחה?
האם אתם מרגישים מרומים אל מול המשכנתא שגדלה במקום לקטון למרות התשלומים החודשיים?
האם הבעיות הכלכליות שלכם פוגעות בבריאותכם ובקשרים עם משפחתכם וסביבתכם?

האם מנת חלקכם בהתנהלות הכלכלית מובילה למריבות ויכוחים…….?

האם אתם רוצים להצליח ולא ליפול ל"בורות" אשר אחרים נפלו בהם?

האם אתם רוצים ללמוד מנסיונם של אחרים, ולא לשלם את המחירים שהם שילמו?

לי יש את הפתרון לבעיות שלכם!

1.לניהול נכון של כלכלת המשפחה ולצאת ממשבר כספי ומ"מינוס" בבנק

.2. למחזר משכנתא גרעונית או לקחת כזו שתפורה למידותיכם ולא למידות הבנק.

 3. לתכנן את החיים שלכם כפי שאתם רוצים.  

 4. לממש את היעדים הכלכליים של המשפחה.

 5. להתחנך ולחנך לחשיבה פורצת גבולות

בסוף התהליך תפסידו…. את חוסר האונים שלכם ממצבכם הכלכלי. את התיסכול מהמצב שאינו מוביל לשום הישג. את הלחץ היומיומי בחלוקת המשאבים הכספיים. את הויכוחים ומריבות שלא מבילים לשום מקום.

אבל תרויחו

ידע רב בניהול כלכלת המשפחה.

צרכנות נבונה.

תוכנית משפחתית הבנויה בדיוק לרצונותיכם.

כיוון עתידי כלכלי.

ביטחון כלכלי.

רוגע, שלווה ושקט נפשי.

והמון זמן ומשאבים להתעסק עם נושאים אחרים חשובים בחיי המשפחה.

צרו איתי קשר- לא מחייב .

דרך האתר, בדוא"ל בטלפון או בפורום.

אשמח לשוחח אתכם ולהוסיף מיידע ככול שידרש.

אריק

שידרוג כלכלי ישדרג את שאר המערכות המשפחתיות (חינוך, חברה, תרבות וכו')

 ספק משהב"ט  11002932