הפערים החברתיים ואי השוויון הכלכלי

הנושא הזה ניקרא ונישמע כמעט כל יום בעיתונות ברדיו ובטלוויזיה

אנו שומעים על כי במהלך העשור האחרון חלה עליה חדה בתחולת אי השוויון בארץ  למרות העלייה בתל"ג לנפש, והמון טענות על חלוקה בלתי צודקת של העושר הלאומי.

אני בטוח שייש לכם דעה  מלומדת בנושא  ואף יכולים להצביע על הכשלים שהובילו לכך , על האשמים ועל דרכים לתקן את העיוות הזה.

אך ברצוני להסב את ליבכם לפערים חברתיים בתוך המשפחה ולא רק בין משפחות

זה המקום שאתם יכולים גם לתפוס יוזמה ולממש אותה  הלכה למעשה ולא רק להצביע על האחר.

על איזה פערים אני מדבר? על פערים שמצאתי אצל עשרות ומאות משפחות ברמת החיים השונה בי בני המשפחה.

הדוגמה הבולטת ביותר זה "ילדים עשירים להורים עניים"  וזה מתבטא בביגוד ממותג לילדים מול ביגוד "פשוט"  להורים, זה קניית אוכל מתועש (שניצל ברוקולי, תפוצ'יפס, מיץ ממותק) לילדים כי הם לא אוכלים משהו אחר.

ועוד עשרות דוגמאות  (פסטיגל, קייטנה,חוגים, ימי הולדת מפוצצים ) בכל נושא הצרכנות .

ההורים לא פעם לא מבינים את הנזק החינוכי בהתנהלות הזו ובדרך כלל מלינים רק על הנזק הממוני  (יוקר המחיה)

קחו אחריות לעל משפחתכם ואל תתנו למישהו להחליט במקומכם.

לימדו להתנהל כלכלית וחנכו את הילדים גם כלכלית בבחינת מתן דוגמה אישית .

לא תמיד לתת לילדים ללא מחשבה משיגה את התוצאה הרצויה  , ותפסיקו לשלם יקר על חינוך גרוע

קטגוריות: בלוג | להגיב

כמה עולה באמת הדירה שקנית

לכאורה שאלה פשוטה מאוד, יש חוזה ויש מחיר נקוב אז מה העיניין?
העיניין הוא שמחיר הדירה כולל עוד כמה דברים טריויאלים כמו עלות ע"ד, עלות מתווך ,חיבורי חשמל, גז שיפוץ קל וכו'
אתם בטח אומרים טריויאלי אבל מה עם עלות המשכנתא?
אם קנית ביית שערכו על הנייר 1.5 מיליוןן ולצורך הרכישה לקחת מיליון שקל משכנתא אז עדיין קנית ב 1.5 מיליון? חשוב שוב כי המיליון שקל הלוואה תעלה לך ל 30 שנה עוד מיליון שקל כך שלמעשה קנית נכס שעלותו 1.5 מיליון ב 2.5 מיליון….כדאי?
ומה אם אתה יכול להוזיל את המשכנתא ולחסוך 30% לא תשקיע בזה ?
היום פורסם כי מספר המשכורות הדרושות לרכישת דירה עלה ל-135
ולזה תוסף עוד 60 משכורות לעלות המשכנתה…(ממוצעת)
אז אם זה סביר לשלם למתווך, לעו"ד וכו' אז זה סביר לשלם גם ליועץ משכנתאות שיכול לחסוך לכם עשרות משכורות שישארו במשפחה ולא יעברו לבנק….

קטגוריות: בלוג | תגים: | להגיב

תהליך קבלת ההחלטה או האם זה כדאי לקחת יעוץ בתשלום או לא

משכנתא הינה חוב שאנו לוקחים , חוב גדול מאוד הפרוש למס' שנים רב.
זה החוב הגדול ביותר של חיינו וההחלטה לגביה הינה החלטה קריטית ללווים הו ברמה הכלכלית והן ברמה הרגשית.
עלינו להחליט כמה החלטות מישנה:
1. כמה כסף לקחת?
2. באיזה מסלולים לשים את הכסף?
3. מה יהיה אורכו של כל מסלול?
4. מה יהיה ההחזר החודשי היום עוד 5 שנים עוד 10 שנים, עוד 15 שנה?……..
5. מה תהיה עלות המשכנתא ,כמה שילמנו לבנק מעבר להחזר הקרן?

ועוד שאלות רבות .

זה מחייב אותנו ביידע, האם יש לנו אותו? אם נישאל את הבנק התשובה חיובית, בבנק יעזרו לנו להחליט בכל השאלות

אלא שהבנק יוביל אותנו להחלטה שהיא הכי טובה לבנק….

כאשר אתם מבינים שאין לכם את כל היידע הנידרש להחלטה שכזו ומבינים שהבנק אינרסנט לעצמו ונגוע בניגוד עינינים, מה עושים? שואלים חבר שלקח לפני 5 שנים משכנתא? האם אז היו אותם תנאים כמו היום? האם חיי החבר הכלכליים זהים לשלנו? עד כמה עצותיו רלונטיות אליכם? ואם החבר טעה אצלו, האם הוא מודע לכך?
וכאן ניכנסת הדילמה האם להעזר ביועץ משכנתאות עם ניסיון של שנים ועם רקע של מאות יעוצים למשפחות, אלא שזה עולה כסף…
האם יש מקום בשלב כזה לחוץ להגדיל עוד את ההתחייבות הכספית?
ואם לא נלך ליועץ, מה האלטרנטיבה? לחזור לחבר? לחזור למשווקת בבנק.
נקודה למחשבה, בשיחת תאום הציפיות עם יועץ המשכנתאות תדעו בדיוק כמה זה יעלה לכם ומה תקבלו תמורת כספכם . איך תבחנו אם זה כדאי?
ועוד נקודה…כמה תשלמו על "אי ייעוץ אובייקטיבי ומקצועי"? זה מתחיל מתשלומים על מסלולים גרועים וריביות גרועות וממשיך בפגיעה ברווחת המשפחה והביטחון הכלכלי ועלול להסתיים בכונס נכסים ופרוק ה"חבילה".
לסיכום:
התשלום ליועץ אינו "הוצאה נוספת" אלא "השקעה" שמחזירה עשרות מונים את ערכה.
בכל מצב של לקיחת משכנתא, כל האחריות לקבלת החלטה נבונה היא שלכם, ורק אתם תשלמו את מחיר ההחלטה, מן הראוי שהחלטה גדולה שכזו תתקבל מבסיס יידע והבנה ולאחר בחינת חלופות אפשרויות, אין להשאיר את ההחלטה לאיש.

קטגוריות: בלוג, כללי, משכנתאות | להגיב

הפילוסופיה של ניהול כלכלת המשפחה בהיבט המשכנתה אבל לא רק

יש לוקחי משכנתה המכוונים את רצונם למיגבלות הבנק ושואלים אותי מה המקסימום שהבנק יאשר לי לקחת? או לכמה שנים מקסימום? ומהו ההחזר המינימלי? ולומדים את מגבלות הבנק במשכנתאות , מקס' 70% מימון או במקרים אחרים תשלום חודשי של 30% מההכנסה ופריסה ל 36 שנים.
אותם לוקחי משכנתה מוכנים לקחת יותר אפילו 100% משכנתה ל 50 שנה ורואים במיגבלות הבנק "קושי" המהווה אתגר לפיצוח.
ואז נולדים כל מיני פיתרונות כביכול המתחמקות כמו להשיג חלק מההון העצמי ע"י הלואות חוץ בנקאיות /מקום עבודה/משפחה או צרוף ערבים ונכסים לא להם בכדי להבטיח ביטחונות לבנק.
אותם אנשים לעולם לא יבדקו מהם המיגבלות האישיות ולא יבחנו תרחישים סבירים לעוד 5 שנים, 10,20, 30 בקיצור למשפחה אין מיגבלות וכל מה שמניע אותה זה מיגבלות הבנק והאתגר לעקוף אותם.
לזה קוראים "מיקוד שליטה חיצוני" להבדיל מפנימי.
מגבלות הבנק נועדו לשרת את הבנק ולהבטיח כי ההלוואה תוחזר במלואה בתוספת הריביות והעמלות
מיגבלות הבנק הם הרבה מעבר למיגבלות המשפחה.האם בנק מוכן לפרק משפחה בכדי לקבל את כספו? התשובה כן אבל האם גם לוקחי המשכנתאות מוכנים לכך? בודאי שלא!
אז השאלה המחוייבת זה האם אנחנו צריכים לפעול עפ"י מגבלות הבנק או על פי מגבלות אחרות/ שונות?
כל מישפחה חייבת עוד בשלב התיכנון לשרטט את מיגבלותיה , מהי המשכנתה המקסימאלית שמתאים לנו לקחת? מהו ההחזר המקסימלי החודשי שמתאים לה להתחייב עליו.
החלטה כזו חייבת להיות "קו אדום" גבול…בשום מצב לא חוצים אותו. זה לא קושי אלא "קיר תומך" אין כאן שום אתגר ב"לעבור קו כזה" כמו שאין אתגר על הכביש לחצות קו לבן או רמזור אדום, שניהם מגינים עלינו .
תלמדו גם אתם לשרטט קווים אדומים לחייכם ולא לחצות אותם .
לא זקוקים שבכל תהליך שהמשווק (במקרה הזה הבנק) ישרטט לכם…הוא עושה זאת נהדר לעצמו ואף פקיד לא חוצה אותו…הגיע הזמן שגם אתם תשרטטו קווים אדומים ולא רק במשכנתאות.
לשרטט קו כזה אשר יקבע את חייכם לשנים רבות רצוי לעשות לאחר חשיבה מעמיקה והכרות עם מצבכם הכלכלי הנוכחי וזה שצפוי ומתוכנן לעתיד, שרטוט מקצועי.

קטגוריות: בלוג, בנקאות, כלכלת המשפחה, כללי, משכנתאות, ניהול | להגיב

תשמעו סיפור

בעודי נוסע לייעוץ משפחתי בשפלה פתאום הרכב החל מקרטע ואבד מכוחות הסוס שלו….נדלקה אורית צהובה המורה על תקלה בתפקודי המנוע.
מקריאה מהירה בספר הרכב הבנתי כי אני יכול להמשיך לנסוע בזהירות מבלי להאיץ יתר על המידה ורצוי למוסך מורשה.
המשכתי בזהירות לבית המשפחה, בלאו הכי מדובר בשעות שהמוסכים סגורים, נתתי את הייעוץ וחזרתי לביתי.
למחרת בבוקר התייצבתי במוסך המורשה, הסברתי את הבעיה ולאור העובדה שזה טיפול בתקלת דרך כמובן לא יכולתי לתאם מראש ונתבקשתי להמתין בחדר המתנה "כי התור ארוך". כמובן הסכמתי , מסרתי את המפתחות ופרשתי לחדר המתנה לקרוא משהו עד שיתקנו את הרכב.
כעבור זמן קצר נכנסה לחדר ההמתנה אשה כבת 35 ואף היא ממתינה לטיפול ברכבה.
שוחחנו מעט, ומדבריה הבנתי כי היא באה לטיפול שנתי למרות שעדיין לא עברו 10.000 ק"מ מהטיפול האחרון. הבנתי גם כי לקחה יום חופש לטיפול ברכבה והתפלאתי על הידע הרחב אשר הפגינה במכונאות ופרטי הטיפול הנדרשים לרכב.
הבחורה הייתה בקשר עם מישהו מעבר לקו הסלולר וגם באוזניו הפליאה את ידיעותיה בסוגי מסננים ברכב וסוגי שמנים תוך הדגשת חשיבותם לתפעול התקין של הרכב.
הבנתי מדבריה כי מדובר ברכב בן 4 שנים שערכו בשוק כ-50.000 ₪.
לאחר זמן מה יצאה הבחורה לקבל חו"ד מהבוחן ולאשר את העלויות טרם התיקון…הליך שיגרתי במוסכים ראשיים.
נשארתי לבד וחשבתי על הידע מצד אחד ועל ההשקעה ברכב ולא רק בהיבט הכספי ועלו בראשי מחשבות..
מתי אנחנו חושבים על גופנו? רק כשהוא לא מתפקד או מתחזקים אותו באופן שוטף?
מתי אנחנו מפנים יום לטיפול במשפחתנו ?
איזה ידע מעמיק יש לנו על כלכלת המשפחה שלנו? כל כמה זמן אנחנו "מנערים את האבק" ובודקים אם ההחלטות שקיבלנו שנה שעברה עדיין תקפות (משכנתא לדוגמא) אם החלטנו לפני שנה לחיות בפלוס האם אנחנו אכן בפלוס? כמה הלוואות עוד לקחנו וכמה חסכונות שברנו? איזה מהתוכניות התממשו ואלו לא? ולמה?
והאם חינכנו את ילדנו כלכלית? והאם אנחנו ערוכים לגיל ה"שלישי"?
ולא מדובר ברכב ששווה 50.000 ₪ מדובר בנו , בבני זוג בילדים….בחיים.
מה גורם לנו לחשוב שברכב יטפל רק איש מוסמך אבל בחיינו הכלכליים לא צריך שום הסמכה ונולדנו עם כל הידע הנדרש להפעיל את המכונה הזאת ולתחזק אותה?
למרות שהרכב מאבד מערכו יום יום , אנחנו משקיעים בו , האם כך אתם מתייחסים לחייכם….האם גם אתם דועכים יום יום ומשלימים עם זה ? או שהגיע הזמן להמריא ולהשיג יותר יום יום..
עוד המון שאלות והשוואות עלו אבל בינתיים קראו לי לדיאגנוסטיקה של הרכב שלי…החלפת 4 פלגים ומערכת התזה אשר כנראה הרטיבה את הפלגים ופגעה בתפקודם….
הכול תוקן …שילמתי גם על ה"אלמנט" הרי ברכב אינני בקיא עד כדי כך.
חזרתי לביתי שמח ומהורהר כאחד…

קטגוריות: בלוג, כללי, ניהול | להגיב

מי הלקוח שלך ? ומי השותף העסקי שלך?

השבוע הייתי בכנס אשר ארגנה אחת מחברות התוכנה הגדולה בארץ.
נושא הכנס היה בעיקרו שיווק תוכנה לקשרי לקוחות CRM
ההרצאה הראשונה סרקה את ההתפתחויות ברשתות החברתיות החדשות ברשת האינטרנט תוך דגש על גוגל, פייסבוק, טוויטר, לינק-דין, יו טיוב וכדומה.
הושם דגש על יתרונות ה"עסק" להיות מצוי בכל הפלטפורמות האלו תוך ציון כי התוכנה שלהם יודעת לאסוף ולרכז את כל הנתונים לגבי הלקוח או השותף העסקי ועד כמה המיידע הזה חיוני לסגירת עסקאות.
כמובן החברה הדגישה איזה יתרונות יש למי שמתנהל באמצעות תוכנה זו על פני מי שאינו מצוי.
הרצאה ממש מעניינת המציגה את הצורך להיות בקיא לא רק בצרכי הלקוח אלא גם בחייו התרבותיים והחברתיים עד כדי קשר "אינטימי" עם כל לקוח פוטנציאלי או עם שותף עסקי"
בהפסקה חשבתי לעצמי על ההשקעה העצומה שעושות חברות בשיווק ובהשגת היתרון והערך המוסף על פני המתחרים האחרים, השקעה בזמן, בכסף, בכוח אדם ב……כל זאת בדרך להצלחה.
התחלתי לחשוב על הלקוחות שלי, על הפילוח ,על ההשקעה שלי בהם ואיך ליצור גם לקוחות חדשים ושיתופי פעולה נוספים ולרגע תהיתי מי הלקוח שהכי חשוב שלי? מי השותף העסקי החשוב ביותר? לאחר רגע קט זה היה ברור זו המשפחה שלי אשתי הילדים כן גם הנכדים הם גם הלקוחות שלי וגם השותפים שלי..אז למה אינני מנהל את קשריי איתם ברמה גבוהה? למה אני מקבל את הלקוחות החשובים ביותר שלי כמובן מאיליו , הרי לא ינטשו אותי לטובת ספק אחר!…..טעות!!!
אולי הנטישה לא תהיה פיזית אבל רגשית בהחלט עלולה להיות נטישה מלאה או חלקית.
האם גם אתם מרגישים כי אתם משקיעים יותר בלקוחות העסק והשותפים מאשר בקרובים אליכם?
סדר העדיפויות של ה"עסק" ברור מאוד אבל מהו סדר העדיפויות שלך?
האם יש במשפחה דיון רבעוני ושנתי לבחינת התוצאות אשר הושגו ולתכנון עתידי להשגת יעדים משפחתיים ? האם אתם חוששים מראייה מתקדמת של המשפחה כמו רווח והפסד, אולי לגלות טעויות ולתקן אותם או שאתם מעדיפים להתעלם וכשלא קובעים יעדים מן הסתם אף פעם לא נכשלים, פשוט אין ציפיות.
בעסק המשפחתי אתם היו"ר אבל גם המנכ"ל גם מנהל הכספים וגם העובד…איך תשתפרו אם לא תתכננו ולא תבקרו את עצמכם?
איזו אינפורמציה מדויקת יש לכם על עצמכם…..במספרים ולא בסיסמאות כי מה שלא ניתן למדוד גם לא ניתן לנהל
אתם עושים זאת בקלות מול הלקוחות שלכם אתם יודעים בכמה קנו ? מתי קנו? ומתי צפויה הקנייה הבאה? מה התקציב של הלקוח ומהו הרווח שלך?
הגיע הזמן לעלות בדרגת הניהול של כלכלת המשפחה, להפסיק להתגלגל מהוצאה להוצאה, לתכנן משימות ויעדים, לבדוק ולבקר את ההחלטות אשר התקבלו ואם צריך להשקיע במשפחה בייעוץ והדרכה ראו זאת כהשקעה מניבה ולא עוד הוצאה שוטפת.
אז מה החלטת לעשות? מקריאה בלבד לא יגיע הפתרון,
הגיע הזמן שתתחיל להרויח

קטגוריות: בלוג, כללי, ניהול | להגיב

האם ללכת לקניות בלי הילדים או איתם?

מה נכון? אז בדקתי מה אומרים
רוב הטיפים ממליצים ללכת לקניות בלי הילדים! ואף מסבירים זאת שכשהולכים לקנות עם הילדים – למרות הכיף שבדבר – סכום הקניה עולה בעשרות שקלים, וחוץ מזה הילדים משפיעים על שיקול דעת של ההורה לגבי מה נכון לקנות ומה נחוץ באמת או איזה פירמה לקנות.
דעה זו מופצת בכל אתר רלוונטי הן ע"י חברות מסחריות (רשתות סופר לדוגמא או בנקים) והן ע"י מדריכים ויועצים לכלכלת המשפחה.
האומנם זו ההנחיה הנכונה למשפחה? או שאולי מדובר בדעה קדומה ובריחה מהתמודדות ערכית?
הבה נראה מה ה"רווח" האמיתי לבוגר שאינו לוקח את ילדו לקנייה בסופר.
א. השליטה במה לקנות נשארת אצלו בלבד.
ב. אין לו אף אחד שמעיר או מאיר את עיניו על כל החלטת קנייה.
ג. אין שום ביקורת על הצורך בכל קנייה, אז ניתן להתפרע כי "אם לא רואים אז גם לא צריך להסביר".
ד. הבוגר נהנה מחוויות הקנייה אז למה להפריע לו ע"י חינוך לצרכנות נבונה של "יורש העצר?"
התנהלות של מידור הילדים ושליטה ב"מה יראו/יחוו יש לו מחיר יקר ביותר לא רק להורים אלא גם לילדים.
ניתן להפוך את הקנייה בסופר לחוויות קנייה אמיתית וערכית בו זמנית וללמד את הילד כיצד קונים נכון!
א. מה קונים כי חייבים ולא סתם רוצים
ב. מהו סדר העדיפויות בקניית מצרכים.
ג. כיצד קונים במוסגרת תקציב ידוע וברור
ד. כשקונים משהו נוסף לרשימה על מה מוותרים?
ה. אולי לתת לילד 10 ₪ והצעה "במקום שאקנה לך משהו, תחליט בעצמך מה שאתה רוצה או אוליי מעדיף לחסוך סכום זה למטרה משמעותית יותר שאיננה בסופר?"
אני כיועץ ומאמן לכלכלת המשפחה אומר ההפך, חובה לקחת ילדים לקניות בסופר כי הדרכה מעשית יעילה פי אלפי מונים מ"נאומים חוצבי להבות" בבית על צרכנות נבונה.
וחוץ מזה מתי הילד ילמד? אחרי צבא או אחרי החתונה כשיצטרך לקחת משכנתא?
הורים יקרים, תשאלו את עצמכם איפוא הייתם כשהייתם צריכים ללמד את ילדכם היתנהלות כלכלית באופן מעשי כי כשלא עשיתם זאת הפירמות עשו זאת בפרסומות שוטפות המוח והכל בהסכמה שבשתיקה.
אולי חסכתם באיזה חטיף אבל שילמתם ביוקר להוציא את הילד מבורות תקציביים בסלולר.
חישבו שוב

קטגוריות: בלוג, כללי, צרכנות | להגיב

המשכנתא – מה נכון היום אוגוסט 2011

מאמר זה נועד למי שזקוק למשכנתא וכבר ביסס את הגודל הרצוי וההחזר החודשי המתאים לו ומתלבט בין סוגי המשכנתאות והמסלולים ומחפש אסטרטגיה מתאימה.

מאמר זה רצוי לקרוא אחרי מאמר שלי הדן בסוגי המשכנתאות.

הנתונים היום (הנתונים הם הערכה כללית ומותנים בפרמטרים שונים הן של הבנק (מבצעים) והן של הלקוח (פרופיל כלכלי, מס' שנים נידרש, גודל המשכנתא וכדומה):

הנתונים מתייחסים למשכנתא ממוצעת של 500.000 ₪ ל 20 שנה.

• משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד, היום קצב האינפלציה כ- 3.9% בריבית קבועה כ-3.5% סה"כ ריבית שנתית של 7.4%. משכנתא זו משפעת משינוי מדד אלא שהשינוי מתפרס על כל תשלומי היתרה כך שהשינוי בתשלום החודשי מחודש לחודש יהיה קטן אם כי התשלום הכולל על הריביות יהיה גדול בגלל חישובי הריבית דריבית ואף בשנים ראשונות למרות התשלום החוב גדל. במשכנתא זו אין לדעת מראש מהו התשלום החודשי לכל אורך המשכנתא ומהי עלות המשכנתא.

• משכנתא בריבית משתנה לא צמודה למדד, משתנה לפי הפריים P-1.0% כלומר ריבית בנק ישראל 1% + 1.5%= 4.75% ומרווח שליל של כ 1.0% סה"כ כ 3.75% שנתי, משכנתא זו משפעת משינוי ריבית בנק ישראל השינוי, להבדיל מהצמודה, משפיע רק על התשלום החודשי ברלוונטי כך שהשינוי בתשלום החודשי מחודש לחודש עלול להיות גדול ותנודתי אם כי התשלום הכולל על הריביות יהיה נמוך ממסלול כצמודת מדד, הקרן יורדת כבר מתשלום ראשון. במשכנתא זו אין לדעת מראש מהו התשלום החודשי לכל אורך המשכנתא ומהי עלות המשכנתא.

• משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד, הריבית נקבעת על פי עוגן המפוקח ע"י בנק ישראל + המדד. הריבית משתנה אחת לתקופה (1,2,5,7 שנים) ככול שהתקופה קצרה יותר הריבית נמוכה יותר , עפ"י הנחיות הנגיד משכנתא משתנה כל 5 שנים ומעלה מוגדרת כמשכנתא "קבועה" .

• משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד, היום עומדת על כ 5.5%-6.5% (תלוי בתקופה) .משכנתא זו כמו כל הלוואה בנקאית רגילה ידוע מראש מה התשלום החודשי ומה עלות המשכנתא הסופי ומתאימה לשונאי סיכונים והפתעות.

• משכנתא צמודת מט"ח מסלול זה מושפע מריבית הליבור ומשערי מטבעות.

בדולר הריבית עומדת על 0.5% + מרווח של 2.0% כלומר כ 2.% ביורו השער גבוה בכ-0.2%.

לאחר שיש לנו את נתוני המשכנתאות וההשפעות החודשיות והסופיות אנו נדרשים לבחור אחד או חלוקה בין הסוגים שתתאים לנו.

הגבלות הנגיד במינונים של כל מסלול במשכנתא

• מסלולים משתנים עד 1/3 מהמשכנתא (פריים,מט"ח, משתנה צמודה עד 5 שנים לא כולל).

• מסלולים קבועים מעל 2/3 מהמשכנתא (קבועה צמודה, משתנה צמודה מ 5 שנים כולל, קבועה לא צמודה).

האסטרטגיה שלי: בחירת מסלול עדיף לפי האופי הלוקח (נכונה אוק' 2011)

• תמהיל יש ל"תפור" לפי פרופיל כלכלי והתנהגותי…אינני מכיר אתכם אבל ככל אני ממליץ על

1. 1/3 המתחלקים בין הפריים לדולר.

2. 2/3 מתחלקים בין משתנה כל 5 לקל"צ.,

3. על קבועה צמודה אינני ממליץ לאף אחד אלא אם זה בריבית דומה למשתנה כל 5.

.

הערות

א. כל אדם ובמיוחד השונא סיכונים כדאי שיגדיר מהו הסיכון שממנו הוא רוצה להימנע , האם קפיצה של 200 ₪ בתשלום החודשי נחשב סיכון או לא, האם עלייה בפריים של 2% זה סיכון האם עליית האינפלציה ב- 4% זה סיכון?

ב. לאחר הגדרת הסיכונים כדאי להיכנס לאחד ממחשבוני משכנתא (יש רבים כאלו ברשת) ויכניס נתונים השוואתיים בכל אחד מסוגי המשכנתא ובכך יבין את המשמעות האמיתית לקבלת החלטות באזור של אי וודאות.כדאי להסתכל על 2 פרמטרים עיקריים 1. השתנות בתשלום החודשי 2. עלות המשכנתא הכוללת.

ג. להימנע מקלישאות, סטיגמות או משפטים שאינם מגובים בחישובים ומספרים אמיתיים.

ד. למשכנתא צמודה בריבית קבועה איני מוצא שום יתרון היום, היא גם יקרה וגם מסוכנת.

קטגוריות: בלוג, בנקאות, משכנתאות | להגיב

שלום רב

מתי לאחרונה בדקת את המשכנתא שלך ?
אם עברו יותר משנתיים מאז לקיחתה או שנה מאז שבדקת לאחרונה הגיע הזמן לבדוק את החוב הגדול של משפחתך שניפרס לשנים רבות.
גם אם לקחת את המשכנתא בעזרת יועץ אין הדבר אומר שהינך משוחרר מבדיקה.
את המשכנתא שלך לקחת בעיתוי מסוים בו מצב השוק היה מסוים ומצב משפחתך היה מסוים.
סביר להניח שבמשך הזמן השתנה המצב/הצרכים המשפחתיים שלך וכמובן מצב השוק השתנה .
גם אם לקחת משכנתא שהייתה "הכי מתאימה" לכם באותו זמן סביר להניח כי ,נכון להיום, שווה לבדוק אותה.
האם הציפיות שלך מהמשכנתא התמלאו ? האם אתה במסלול הנכון? האם הריבית המשולמת סבירה להיום?
חלף הזמן שבו המשכנתא לא מנוהלת , היום אם רוצים להשיג הישגים גבוהים חובה לנהל את החוב , ולא להירדם עליו
הרווח הצפוי מניהול יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים.
לקראת פסח אני מעניק לך בדיקת משכנתא בחינם וחוות דעת להמשך פעילות וכל זאת ללא שום התחייבות מצידך!
ואולי אצליח להוציא ל"חרות" כמה מלוקחי המשכנתאות .
הפרטים שאני זקוק לבדיקה.
א. נתוני מקור
    1. סכום המשכנתא .
    2. מסלול המשכנתא (קבועה צמודה, קבועה לא צמודה, משתנה צמודה, פריים, דולרי….וכדומה)
    3. תנאי המסלול (ריבית, מרווח).
    4. תאריך לקיחת המשכנתא    .
    5. לכמה זמן נלקחה המשכנתא (חודשים).
ב. נתונים עדכניים , אם אינכם יודעים אז ניתן לבקש טופס סילוק מהבנק ללא עלות.
    1. יתרת הקרן
    2. עמלת היוון ("קנס").
ג. אם המשכנתא מחולקת לכמה מסלולים אז נא לפרט לכל מסלול בנפרד את הנתונים.
 

בברכת חג חרות שמח

 
קטגוריות: בלוג, בנקאות, כללי, משכנתאות, ניהול | להגיב

משפחה בהידרדרות כלכלית

משפחות ופרטים רבים פונים לייעוץ כלכלי כשנקלעו למשבר כלכלי חמור.

המשבר הכלכלי מתבטא בחובות עמוקים מאוד ונמצאים חסרי אונים לנוכח המצב.

לדוגמא: משכנתא ארוכת טווח ללא יכולת החזר חודשי  או חובות והלוואות בהיקף ענק יחסית להכנסה המשפחתית.

הפנייה ליועץ הינה בעקבות מינוי כונס נכסים או עיקול חשבונות בנק וכרטיסי אשראי.

רק בשלב זה המשפחה מגלה כי אינה יכולה להתמודד עם הניהול הפיננסי של המשפחה ומוכנה לקבל ייעוץ ואימון כלכלי, ובצורה בלתי מובנת המשפחה מצפה לקסם או לנס שיוציא אותה מהמצוקה הכלכלית.

בד"כ היועץ , לאחר שינתח מספרית את המצב הכלכלי ויגלה כי המצב עוד קשה ממה שתואר בע"פ, יציע תוכנית התייעלות.

ככול שה"בור" שאליו נפלה המשפחה עמוק יותר כך תהליך ההתייעלות דרסטי ו"כואב יותר"

שינוי התנהגות אינו דבר קל במיוחד כשזה אמור להיות לתמיד או לפרק זמן ארוך.

הייעוץ המשפחתי ככלל יכול למנוע ממשפחות את ההתדרדרות  ובסטיות הראשונות לדאוג להחזיר את המשפחה למסלול צמיחה .

כיצד מזהים תחילתה של התדרדרות?

  1. לקיחת משכנתא גבוהה מידי בהחזר גבוה למס' רב של שנים.
  2. הגדלת מסגרת האוברדראפט (מעבר לגובה משכורת ממוצעת).
  3. ריבוי הלוואות ממקום עבודה, בנקים, חברים וכדומה.
  4. קניות רבות בתשלומים ובהקפה.
  5. פיזור שיקים לתאריכים עתידיים.

אם אתם שותפים אף לאחד מהסעיפים הנ"ל אתם בתחילתה של התדרדרות כלכלית אשר תפגע בכם לא רק כלכלית אלא גם חברתית ובריאותית (לחץ, מתח, כעס, פחד…..).

זאת המשפחה שלכם הנמצאת בסכנה.

זה הזמן לבדוק מחדש את ההתנהלות הכלכלית שלכם.

כאשר רק אחד מהסעיפים נכון לכם, קל יחסית לחזור ל"דרך המלך" וככול שאתם מזהים יותר סעיפים כך קשה יותר אך גם מחייב יותר .

ניהול כלכלת המשפחה בימנו מורכב מאוד ובבחינות מסוימות מורכב יותר מניהול עסק, כי "משפחה לא סוגרים אם לא מצליחים"  המחויבות גדולה יותר.

פעם אמר לי חבר "אם הייתי בוחר את עצמי לניהול כלכלת משפחתי, הייתי מפטר אותי".

עדיף יעוץ כלכלי למשפחה בתחילת דרכה בכדי לא ליפול ל"בורות". אך גם עכשיו אם נדלקו לכם ה"אורות האדומים" הקדימו את הלימוד כי זו השקעה ולא הוצאה

קטגוריות: בלוג, כלכלת המשפחה, ניהול | תגים: , , , | להגיב